バカでも分かる住宅ローンの金利のお話
最近、注文住宅の購入を考えてるですが、僕は物事の理解度が悪いため住宅ローンの金利の仕組みがよく分かりませんでした。
ネットで住宅ローンの金利って調べて記事を読むんですがよく分からないんですよ。で、実際に紙にカキカキして色々計算してみたら理解出来ました。ネットで調べものをしていてわざわざ紙に書かないと理解できないってメンドくさいです。
電車の中でスマホで見てて頭の中で理解できないと途中で読むのをやめちゃうと思います。って事で他にも同じような事を感じている人もいると思うので簡単に分かるように住宅ローンの金利について書いて見たいと思います。
金利には固定金利と変動金利がありますが、固定金利の方が金利が変わらず簡単なので固定金利の場合で話します。
話を単純にするために3,500万円を35年で返すとして金利はずっと変わらず1%とします。
借入額3,500万円
返済期間35年
金利はずっと1%
まず金利がない場合を考えてみる
借入額3,500万円
返済期間35年
金利は0
3,500万円を35年で返すとしたら1年間の返済額は100万円となります。
3,500万円÷35年＝100万円/年
1年100万円なので1ヶ月あたりは100万円を12ヶ月で割ると83,333円となります。
100万円÷12ヶ月＝83,333円/月
よって金利0の場合毎月の返済額は約83,333円となります。
金利が付く場合を考えてみる
これに金利が加わると話が少しややこしくなります。まず冒頭の条件ですが
借入額3,500万円
返済期間35年
金利はずっと1%
となっています。
まず最初に考えるのは3,500万円の金利1%はいくらか？ということ。
で、3,500万円の金利1%はいくらかというと
3,500万円×1%＝35万円
つまり35万円となります。この金利1％は1年という単位で考えます。
そして１ヶ月目に払う金利は35万円を12ヶ月で割ると29,166円
35万円÷12ヶ月＝29,166円/月
つまり1ヶ月目の支払いは
83,333円＋29,166円＝112,499円
83,333円は元本の返済に使い29,166円は利子の支払いです。
つまり返済額3,500万円の中の83,333円分は返済したという事です。
なので返済の残金は
3,500万円（35,000,000円）－83,333円＝34,916,667円
そして2ヶ月目の支払いは支払い残金34,916,667円に金利1％をかけて
34,916円。これを12ヶ月で割ると29,907円
つまり2ヶ月目の支払いは
83,333円＋29,907円＝112,430円
同様に計算していくと35年目は借入額の3,500万円はほとんど払い終わっているので
83,333円＋利子が少し
という金額になっていきます。
このように最初は支払いの利子が多く、支払いを続けていくと利子が減っていく返済方法を
元金均等と言います。
支払利子がどんどん減っていく。
↓
1ヶ月目 返済額合計112,499 返済額83,333 支払利子29,166 返済残34,916,667
2ヶ月目 返済額合計112,430 返済額83,333 支払利子29,097 返済残34,833,334
3ヶ月目 返済額合計112,360 返済額83,333 支払利子29,027 返済残34,750,001
4ヶ月目 返済額合計112,291 返済額83,333 支払利子28,958 返済残34,666,668
5ヶ月目 返済額合計112,221 返済額83,333 支払利子28,888 返済残34,583,335
6ヶ月目 返済額合計112,152 返済額83,333 支払利子28,819 返済残34,500,002
7ヶ月目 返済額合計112,083 返済額83,333 支払利子28,750 返済残34,416,669
8ヶ月目 返済額合計112,013 返済額83,333 支払利子28,680 返済残34,333,336
9ヶ月目 返済額合計111,944 返済額83,333 支払利子28,611 返済残34,250,003
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420ヶ月目（35年目の最終月）返済額合計83,542 返済額83,473 支払利子69 返済残0
毎月一定額返済していくのが普通
でも、実際は毎月一定額で返済していくのが一般的です。
毎月一定額返済していくのが元利均等と言います。
今回の条件の場合
毎月の返済額は98,799円となります。
98,799円を35年間、毎月支払っていくという事です。
この元利均等の98,799円という金額の計算方法は難しくてよくわからなかったので説明できません。。
ただ近似値は出せます。元金均等の1ヶ月目の返済額と最終月の返済額を足して割ればいいのです。
（112,499＋83,542）/2＝98,020円
となってだいたい同じ金額になります。
最後に豆知識。住宅ローンを組む場合に太陽光パネルをつけたらプラス100万円。外構の工事でプラス100万円とかあると思うんですが、35年返済で金利1%の場合100万円増えると毎月の返済額は約3,000円増えます。
なので100万円増えたら毎月の返済額は3,000円増えると覚えておけば便利です。
